“宠物经济”盛行之下，近年来，宠物相关保险初步显露增长势头，吸引保险公司加大产品创新，深耕宠物保险赛道。
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《每日经济新闻》记者获悉，在近日召开的第25届亚洲宠物展上，云宠宝x皇家发布了联名处方粮保障卡,其中保险产品是由众安保险提供。据了解，这是国内率先针对患有慢病的宠物提供健康管理产品，希望推动慢病宠物医疗管理的科学化和标准化的进程。
《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（以下简称“《白皮书》”）认为，中国宠物保险市场迎来高速发展的重要机遇期，同时也面临一些挑战，比如风险管理和定价挑战。由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼，根据多家平台及保司提供的数据参考，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。
如今，国内首度试水慢病宠物健康管理产品，保险公司如何应对逆选择风险以及风险管理和产品定价的挑战，未来宠物险市场该如何实现可持续发展……
第25届亚洲宠物展上，宠物用品消费区展示的宠物猫咪 图片来源：每经记者 涂颖浩 摄
国内宠物险仍处在发展初期，渗透率尚不及1%
根据《白皮书》数据，2022年，全球宠物保险市场规模达到908.46亿元，预计2028年将达到2265.57亿元，年复合增长率高达16.45%。其中，欧美发达地区宠物险发展已近百年历史，如瑞典宠物保险渗透率约为40%；在亚洲地区，日本市场的宠物保险发展速度较快，渗透率达到10%。
对比欧美及日本市场，国内出现首张宠物保单至今已有十余年，宠物市场参与主体逐渐多元，但国内整体宠物保险市场仍处在发展初期，渗透率尚不及1%。
2019年后，依托宠物行业快速增长、互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，宠物保险这一细分领域进入蓬勃发展的快车道。2020年7月，互联网保险代理平台蚂蚁保开放宠物鼻纹识别技术并首次应用于宠物保险，帮助保险公司解决骗保难题，如今这项技术已经在行业内得到广泛的应用。互联网保险代理平台蚂蚁保相关数据显示，2021、2022连续两年宠物保险投保保持80%以上的增速。
数据显示，2022年中国养宠人数量增加至7043万人，消费市场规模增长至2706亿人民币，宠物保险市场上升潜力巨大。众安保险宠物险负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，从宠物险市场反响看，整体的接受程度比较乐观，在这样的情况下，中国的宠物险渗透率还有进一步提升的空间。
从产品类型来看，国内宠物保险市场上主要的产品类型包含医疗险、责任险和意外险。随着养宠人个性化和多元化需求，更多细分场景保险产品层出不穷，诸如宠物托运意外险、宠物麻醉意外险、宠物食用品医疗险、疫苗产品责任险、第三者责任险等等。
产品同质化严重，患病宠物以往无法投保
即便如此，现有的宠物险产品尚无法完全覆盖宠物主的需求。《白皮书》指出，竞争格局稀缺造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险。但二级类目产品同质化严重，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。
众安保险的理赔数据显示，在宠物就诊花费方面，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的单次平均就诊花费为2390元和2786元。肠胃道疾病、泌尿系统疾病位居猫狗共患高发疾病前列。以往，有慢性疾病的宠物鲜见有适合的保障方案。
图片来源：《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》
《每日经济新闻》记者了解到，对于患有泌尿系统疾病这一高发疾病的宠物，此次保险公司提供慢病健康管理产品也可以承保，不过该疾病作为既往症不赔偿。下一步，针对患有消化系统疾病、皮肤病等其他常见病的宠物，还会有专属的保障产品陆续推出。
相对于健康宠物，患病宠物的数量到底有多少？皇家宠物中国区域专业渠道总监卢佳弘在受访时对《每日经济新闻》记者表示，这一数字“很难统计”。“其实每年生病宠物的数量，远远不止宠物医院看到的数字，还有很多的宠物生病了并不是去医院，或者宠物主根本就没有发现，这也是我们一定要推广体检、推广保险的一个核心原因。”
众安保险宠物险负责人表示，此次为该款产品提供的宠物险解决方案，能在一定程度上缓解养宠成本。近年来，宠物保险数字化运营的能力也在不断提升，通过鼻纹核身、AI智能、金融等核心技术，大幅提升投保效率和投保体验，为消费者提供便捷高效的保障方式。
宠物险面临风险管理和产品定价挑战
宠物险市场空间广阔，但保险公司经营仍面临诸多挑战，包括宠物带病投保的逆选择风险；医疗标准化和数据化不足，产品经营存在道德风险；由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物险的赔付成本整体较高。
在防范逆选择风险方面，此次可带病投保的宠物险产品由云宠宝平台精选线下医疗网点，针对这类慢性疾病提供更为标准的体检服务。此外，健康管理可以有效控制赔付率，对于宠物险经营也同样适用。“泌尿系统疾病高发，病程长易复发，诊疗费用高，需要长期疾病管理。”卢佳弘称，皇家处方粮产品针对很多宠物慢性疾病本身就有较好的管控效果。
众安保险宠物险负责人对《每日经济新闻》记者表示，目前的产品定价已经过产品精算，将产品的过赔风险考虑在内。“初期可能会赔付高一些，但也在容忍的范围之内。”在其看来，除了控制赔付率，这一保险更体现了对宠物的爱心和责任的理念。
《白皮书》的一项调查结果显示，保险在减轻养宠治疗费用成本、减少因治疗费用导致的弃养行为、增加养宠人对宠物的健康关注、增加养宠人对医院的信任度等方面起到积极作用。白皮书还认为，随着宠物医院医疗服务和流程的不断标准化，能够赋能并完善保险公司产品服务链条，最终为养宠人提供保障以减轻宠物医疗负担。
对于宠物保险行业可持续发展建议，白皮书提到，在未来，宠物保险行业需以消费者需求为中心，融合更多先进科技,与产业生态上下游充分链接，不断完善产品底层设计，推出差异化产品，连接宠物医、食、住、行，提升全产业链价值。同时，还需加速数字化发展，提升用户体验。另外，需深化与宠物医院合作，提高产业链透明度，最终实现宠物医疗服务质量与宠物产业生态的双向升级。
封面图片来源：视觉中国-VCG41151551815
